房贷20年什么时候提前还款划算?

(一)采取等额本金还款法的房贷

建议尽量在还到一半以前提前还款会比较划算。原因如下：

房贷选择等额本金还款法，将在还款期限内等分贷款总额，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月产生的利息。起初还款压力较大，随着客户不断还款，剩余未还本金越来越少，每月产生的利息自然也就会越来越少，月还款额也会逐月下降。

而20年期限的房贷若还到一半了还不进行提前还款，等到时候利息都还得差不多了，届时再去提前还款基本减免不了多少利息，自然不划算。

(二)采取等额本息还款法的房贷

建议在第6年以前提前还款会比较划算。原因如下：

房贷选择等额本息还款法，在整个还款期限内，每月将偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。不过本金和利息在月还款额中的占比是不断变化的，在还款前期利息占比更大，随着客户不断还款，利息占比逐月递减、本金占比逐月递增。

而20年期限的房贷基本是还到第6年左右，月还款额中的利息占比就少于本金占比了。再继续还款下去，利息占比会越来越小，因此只有选择在还款前期提前还款才能节省更多的利息支出。

房贷提前还款手续费是多少?

国有大行工、农、中、建、交里，交-行提前还款不收手续费，而工-行需要收2—3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农-行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。大部分股份制银行都表示不收手续费。而浦发银行则表示若提前两年还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费。

外资银行一般是根据已经还款年限收取差异收费。如花旗银行，一年后提前还款需收取还款金额2%的收费，两年后收费降至1%，三年后则不收手续费;汇丰银行三年后提前还款不收手续费，两年后提前还款至少收取2万元的手续费，一年后提前还款至少收取3万元手续费。